关于商业银行的理财产品

1. 关于商业银行的理财产品

银行理财产品太多了
我一般把他们分为两类
一保本类
也就是银行代销的一些保险债券还有人民币理财之类
这类代表产品就是
保险
二不保本类
银行代销的基金
贵金属啊
一些私募股权类投资啊
很多
代表产品是基金
理财产品
与存款区别是一个是代为保管一个是推荐购买产品
存款相当于代为保管是没有风险的并且还有利息
但是理财产品相当于银行推荐你买东西你买完东西实际上盈亏就与银行没太大关系了。它是一种投资
有赚有亏

2. 商业银行理财产品有什么发展趋势

现在商业银行的的职能从以前的单一服务往多元化转变，理财产品作为中间业务收入占银行效益的比重越来越大，所以各家银行都在积极的代理和推出自身的理财产品，代理的产品目前还仅在保险和证券领域，即：收益保障型保险理财产品（低风险甚至无风险，不包括通胀负增长），基金类（低、中、高等风险）将来必将涉及更多的领域。自身推出的理财产品目前以信贷类为主，比如目前我所生活的城市，建行就推出了一款信贷类产品，银行把募集的资金贷给由城市规划修建的高速公路项目，一年期，10W起购，年收益5%，比现行定期利率高1.75%，本地发行额度三亿，银行吸纳了资金，在增加自身中间业务收入的同时，又能在明年到期的时候留住一大部分的存款，同时客户也取得了更可观的收益，可谓双赢。正是基于这种目的，各家银行对理财产品都比较看重，这也是争夺市场的一种手段，而银行推出的理财产品又以银行的信誉做保证，所以银行在发行理财产品的时候也格外小心，有专门和理财专家团队和风险评估团队为所推出的理财产品保驾护航，所涉及到的也是国有企业的大型国家建设项目（曾经的三峡工程），除非国家发生动乱或是出现大的自然灾害，基本上都会按照最高预期收益兑付，所以客户在购买时候也较踊跃和放心。综上所述，银行理财产品必将在今后一段时期或是更久的时期内成为银行的重点发展业务，在这一点上，我们已经落后于国外大银行很多年了。

3. 商业银行理财产品销售管理办法

第一章　总则第一条　为规范商业银行理财产品销售活动，促进商业银行理财业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、行政法规，制定本办法。第二条　本办法所称商业银行理财产品（以下简称理财产品）销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户（以下统称客户）宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。第三条　商业银行开展理财产品销售活动，应当遵守法律、行政法规等相关规定，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。第四条　中国银监会及其派出机构依照相关法律、行政法规和本办法等相关规定，对理财产品销售活动实施监督管理。第二章　基本原则第五条　商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。第六条　商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售。第七条　商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。第八条　商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。第九条　商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。

    风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。第十条　商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。第三章　宣传销售文本管理第十一条　本办法所称宣传销售文本分为两类。

　　一是 宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其他介质的信息，包括：

　　（一）宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料；

　　（二）电话、传真、短信、邮件；

　　（三）报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料；

　　（四）其他相关资料。

　　二是 销售文件，包括：理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等；经客户签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均应留存。第十二条　商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。第十三条　理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰，不得有下列情形：

　　（一）虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；

　　（二）违规承诺收益或者承担损失；

　　（三）夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述；

　　（四）登载单位或者个人的推荐性文字；

　　（五）在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述；

　　（六）其他易使客户忽视风险的情形。第十四条　理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩，同时应当遵守下列规定：

　　（一）引用的统计数据、图表和资料应当真实、准确、全面，并注明来源，不得引用未经核实的数据；

　　（二）真实、准确、合理地表述理财产品业绩和商业银行管理水平；

　　（三）在宣传销售文本中应当明确提示，产品过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证。

    如理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的，必须注明模拟数据。第十五条　理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的，应当列明第三方专业评价机构名称及刊登或发布评价的渠道与日期。第十六条　理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”。

    如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式，则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。

    向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰，不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间，误导客户。

4. 商业理财

银行都是执行中国人民银行统一制定的利率，在哪家银行存款，利率都是一样的。 越长利息越高，提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金，又想要高利息，不妨分批分段存入：如每月存一笔定期一年的，一年后就每月有钱可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。
他们推销给你的是保险产品，要自己仔细读产品说明，有风险的，买了再退就麻烦了，要损失好多。当心上当！有关保险可看我博客分析

5. 商业银行个人理财业务管理暂行办法

第一章　总则第一条　为加强商业银行个人理财业务活动的管理，促进个人理财业务健康有序发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。第二条　本办法所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。第三条　商业银行开展个人理财业务，应遵守法律、行政法规和国家有关政策规定。
    商业银行不得利用个人理财业务，违反国家利率管理政策进行变相高息揽储。第四条　商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务。第五条　商业银行开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系和内部控制制度，严格实行授权管理制度。第六条　中国银行业监督管理委员会依照本办法及有关法律法规对商业银行个人理财业务活动实施监督管理。第二章　分类及定义第七条　商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。第八条　理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
    商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于前款所称理财顾问服务。
    在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。第九条　综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
    在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。第十条　商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。
    理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。第十一条　按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。第十二条　保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。第十三条　非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。第十四条　保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。第十五条　非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。第三章　个人理财业务的管理第十六条　商业银行应建立健全个人理财业务管理体系，明确个人理财业务的管理部门，针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点，分别制定理财顾问服务和综合理财服务的管理规章制度，明确相关部门和人员的责任。第十七条　商业银行应区分理财顾问服务与一般性业务咨询活动，按照防止误导客户或不当销售的原则制定个人理财业务人员的工作守则与工作规范。
    商业银行个人理财业务人员，应包括为客户提供财务分析、规划或投资建议的业务人员，销售理财计划或投资性产品的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。第十八条　商业银行应建立健全综合理财服务的内部控制和定期检查制度，保证综合理财服务符合有关法律、法规及银行与客户的约定。第十九条　商业银行应对理财计划的研发、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配等方面进行全面规范，建立健全有关规章制度和内部审核程序，严格内部审查和稽核监督管理。第二十条　商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时。
    商业银行应详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果等，未达到培训要求的理财业务人员应暂停从事个人理财业务活动。

6. 商业银行理财产品收入

1.利息收入。是指商业银行向企业单位以及个人贷出各类放款，按照规定利率收取的利息及办理贴现业务的贴现利息收入。金融机构往来利息收入不含在内，这也是为了与成本项目相对应。

2.金融机构往来利息收入。是指联行或与中央银行以及同业之间资金往来所发生的利息收入及利差补贴收入。
3.租赁收入。指商业银行在办理租赁业务中作为财产所有者(出租人)，租给使用者使用，按照合同，协议的规定向承租人收取的租金收入。
4.房地产开发收入。是商业银行从事房地产开发业务而取得的收入。
5.咨询收入。由于社会主义市场经济的发展，银行内部经营机制的变化，信息作为。无形的财富。在经济活动中起着越来越大的作用。商业银行通过对资金运动以及对相关资料进行归纳分析向社会企事业以及集体个人提供信息收取一定的费用(作为有偿性服务)，形成商业银行的咨询收入。
6.担保收入。为使企业的结算能够顺利进行，商业银行利用自身的信誉为各类企业提供信用担保过程中取得的收入，称为担保收入。
7.外汇买卖收入。是指商业银行在从事外汇交易(包括即期交易和远期交易)的过程中，由于不同期限、不同货币之间及国家之间利率、汇率水平的差异而获得的收入。
8.金银买卖收入。商业银行根据国家有关政策规定依法经营金银买卖业务而取得的收入。
9.手续费收入。指商业银行在办理结算业务、代理融资、委托收款、代理发行国库券、股票及各类债券等项业务过程中获得的手苹收人
10.信托业务收入。指商业银行作为受托人接受委托人的委托代为保管、营运或处理委托人托管财产的过程中依法取得的信托收入。

7. 商业银行理财产品的风险

任何一款产品，其风险的高低，主要取决于投资的产品，货币基金为什么风险低呢？因为它投资的主要为定期存款以及票据、债权；而金融衍生品为什么风险高呢？因为它投资的主要是期权、期货这些变动性极高的产品。

所以银行理财产品风险的高低，主要取决于投资的方向，按照投资方向的不同，目前商业银行的理财产品主要划分为五个等级：R1、R2、R3、R4及R5、级别越高风险越大，发生亏损的可能性越高

8. 商业银行理财产品收入形式

1.利息收入。是指商业银行向企业单位以及个人贷出各类放款，按照规定利率收取的利息及办理贴现业务的贴现利息收入。金融机构往来利息收入不含在内，这也是为了与成本项目相对应。
2.金融机构往来利息收入。是指联行或与中央银行以及同业之间资金往来所发生的利息收入及利差补贴收入。
3.租赁收入。指商业银行在办理租赁业务中作为财产所有者(出租人)，租给使用者使用，按照合同，协议的规定向承租人收取的租金收入。
4.房地产开发收入。是商业银行从事房地产开发业务而取得的收入。
5.咨询收入。由于社会主义市场经济的发展，银行内部经营机制的变化，信息作为。无形的财富。在经济活动中起着越来越大的作用。商业银行通过对资金运动以及对相关资料进行归纳分析向社会企事业以及集体个人提供信息收取一定的费用(作为有偿性服务)，形成商业银行的咨询收入。
6.担保收入。为使企业的结算能够顺利进行，商业银行利用自身的信誉为各类企业提供信用担保过程中取得的收入，称为担保收入。
7.外汇买卖收入。是指商业银行在从事外汇交易(包括即期交易和远期交易)的过程中，由于不同期限、不同货币之间及国家之间利率、汇率水平的差异而获得的收入。
8.金银买卖收入。商业银行根据国家有关政策规定依法经营金银买卖业务而取得的收入。
9.手续费收入。指商业银行在办理结算业务、代理融资、委托收款、代理发行国库券、股票及各类债券等项业务过程中获得的手苹收人
10.信托业务收入。指商业银行作为受托人接受委托人的委托代为保管、营运或处理委托人托管财产的过程中依法取得的信托收入。