理财规划—根据生命周期特点而调整

1. 理财规划—根据生命周期特点而调整

      从出生到退休，人生的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。根据每个时期的实际情况制定科学、合理的理财规划将事半功倍，带来更大效益。  一、成长期      从出生到正式参加工作之前，大概要18—20年的时间，这段时间里基本没有收入，理财只有四个字“勿乱花钱”。  二、单身期      从正式参加工作到结婚的2—5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力寻找收入高的工作，开源节流。这个阶段由于收入增长快，加上年轻人承受风险能力强，可以把节余的资金更多地投资于预期年化预期收益和风险都比较高的股票等投资工具。  三、家庭形成期      从结婚到新生儿诞生一般需要1—3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。给出的投资建议是：把50%的金融资产投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。保险应选择缴费少的定期险、意外保险和健康险等。  四、家庭成长期      从新生儿诞生到长大参加工作，一般要20年左右，又可分成三个时段：      1、家庭成长初期，即新生儿诞生到入学前。这段时期有两大开支：一是小孩的营养费用和医疗费用；二是幼儿智力开发费用。      2、家庭成长中期，即子女接受九年义务教育的时段。这个时段子女教育费用相对较少，父母精力充沛，收入较高且稳定。      3、家庭成长后期，子女进入高中、中专、大学直到参加工作这段时期为家庭成长后期，子女教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。      整个家庭成长期应当以子女的教育费用和生活费用为理财重点，给出的投资建议是：将可投资资本的40%用于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。  五、家庭成熟期      指子女参加工作到自己退休的这段时间，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。给出的投资建议是：50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。随着年龄的增大，投资比例应当逐渐减少，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。  六、退休期      指退休后安度晚年这段时期。理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。建议：只将可投资资本的10%投资于股票；50%投资于定期储蓄或债券；40%投资于活期储蓄。

2. 什么是家庭生命周期理论，对个人理财什么影响

所谓家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的阶段组成。从一对夫妻结婚建立家庭生养子女(家庭形成期)、子女长大就学(家庭成长期)、子女独立和事业发展到颠峰(家庭成熟期)、夫妻退休到夫妻终老而使家庭消灭(家庭衰老期)，我们称为一个家庭的生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。

3. 论生命周期与理财规划的关系

古人说：三十而立，四十不惑，五十而知天命，六十而耳顺。这是对人生不同阶段的概括，放置于投资理财亦然。



家庭周期

就家庭而言，从一对夫妻结婚建立家庭并生养子女（家庭形成期或筑巢期）、子女长大就学（家庭成长期或满巢期）、子女逐步独立（家庭成熟期或离巢期）、夫妻退休到终老而使家庭终止（家庭衰老期或空巢期），就是一个家庭的生命周期。



家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，而不至于出现消费水平的大幅波动。


01家庭生命周期

4个生命周期是对多数家庭的分类，不同家庭的周期阶段会有交集。如当自己的家庭处于形成期时，父母的家庭已到成熟期；自己家庭处于成长期时，父母的家庭已处于衰老期。





02对应生命周期的理财目标



除上述4个生命周期外，在组建家庭之前，单身人士也需要理财，单身期和家庭生命周期的各个阶段，应具有不同的理财目标和规划。



1单身期



指参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这段时间人的收入比较低，消费支出大，但没有太大的家庭负担，精力旺盛，需要全力体验社会，是提高自身、投资自己的大好阶段。



理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房



理财规划建议

尽力寻找收入机会，广开财源，节约消费，不寻求高风险投资，可做好妥善的投资理财计划，金融资产比例为股票或股票型基金60％，混合型30％，债券型基金5％，黄金及其他5％。



2家庭形成期（筑巢期）



指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的经济基础，但为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品、贷款买房的家庭还需较大开支。



理财优先顺序：购置住房>购置大件>节财计划>应急基金



理财规划建议

处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。金融资产比例为股票或股票型基金40％，混合型40％，债券型基金10％，黄金及其他10％。



3家庭成熟期（离巢期）



指子女参加工作后到自己退休的这段时间，一般约为10年左右。这个时期是家庭的巅峰时期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作经验、经济状况都达到顶峰，精力充沛。



理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金



理财规划建议

这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10％，混合型50％，债券型基金30％，黄金10％。



4家庭衰老期（空巢期）



指从退休到安度晚年这段时期。通常在60岁以后。退休以后，通过前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此时，儿女已经成家，老人可以享受天伦之乐。



理财优先顺序：养老基金>应急基金>特殊目标规划>资产增值管理



理财规划建议

这段时期人生的主要目的是安度晚年，理财原则是身体、精神第一，财富第二。投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，减少风险投资。退休期金融资产比例为股票或股票型基金0，混合型30％，债券型基金60％，黄金和其他10％。

4. 家庭生命周期的理财规划

家庭生命周期不同阶段的理财重点在制定理财规划时，考虑家庭生命周期不同的理财重点，根据家庭生命周期的流动性、收益性与获利性需求进行资产配置和产品组合才能更有效、更具针对性地解决家庭理财需求。比如，子女年龄很小或自身年龄很大时通常对资产的流动性需求较高，这样的家庭进行理财时，流动性较强的存款和货币基金比重应高一些;而由家庭形成期至家庭衰老期，随着自身年龄的增加，投资股票等风险性资产的比重应逐步降低，到衰老期后一般对资产收益性的需求达到最大，投资债券的比重应相应提高。以下是家庭生命周期不同阶段的理财重点和一般性资产配置原则，可供不同类型的家庭制定理财规划时参考：  周期  形成期  成长期  成熟期  衰老期  夫妻年龄  25-35岁  30-55岁  50-65岁  60-90岁  保险安排  随家庭成员增加提高寿险保额  以子女教育年金储备高等教育学费  以养老险或递延年金储备退休金  投保长期看护险养老险转即期年金  信托安排  购屋置产信托  子女教育金信托  退休安养信托  遗产信托  核心资产配置  股票70%债券10%货币20%  股票60%债券30%货币10%  股票50%债券40%货币10%  股票20%债券60%货币20%  信贷运用  信用卡小额信贷  房屋贷款汽车贷款  还清贷款  无贷款

5. 什么是家庭理财和家庭生命周期

6. 家庭生命周期理论的家庭财务生命周期的划分

在尚未有工作，未获得工作收入之前，大多数人的生活费用全都依靠父母。因此，我们将工作后有了自己的收入作为家庭财务生命周期的起点。结合家庭生命周期的理论，对于一般人来说，其财务生命周期中必须经过单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期五个阶段，如表1-5所示。单身期：指从参加工作到结婚时期，一般为1～5年。这一时期的青年人几乎没有经济负担，收入较低，承担风险的能力较强。家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1～5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品。贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为18～25年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是生活费用、医疗保健费、教育费用。财务上的负担通常比较繁重。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。家庭衰老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资的花费通常都比较保守。表1-5 家庭财务生命周期  周期  定义  年龄  特征  单身期  起点:参加工作终点:结婚  一般为18～30岁  自己尚未成家，在父母组建的家庭中。从工作和经济的独立中建立自我。  家庭形成期  起点:结婚终点:子女出生  一般为25～35岁  婚姻系统形成。家庭成员数随子女出生而增长(因而经常被称为筑巢期)。  家庭成长期  起点:子女出生终点:子女独立  一般为30～55岁  孩子来临，加入教养孩子、经济和家务工作，与大家庭关系的重组，包括养育下一代和照顾上一代的角色。家庭成员数固定(因而经常被形象地称为满巢期)。  家庭成熟期  起点:子女独立终点:夫妻退休  一般为50～65岁  重新关心中年婚姻和生涯的议题。开始转移到照顾更老的一代。家庭成员数随子女独立而减少(因而经常被称为离巢期)。  家庭衰老期  起点:夫妻退休终点:夫妻身故  一般为60～90岁  家庭成员只有夫妻两人(因而经常被称为空巢期)。

7. 如何针对人的生命周期进行理财规划

人，从出生的那一刻起，就开始消费。赚钱的时间，却是有限的。所以人要在有能力的时间内，对人生的未来提前做好规划。


根据我们的生命周期，当我们能够开始独立挣钱，而不依赖家人开始，需要解决：
1、我们自己的生活费用。
2、家庭生活品质的提高：买房买车。
3、对孩子的生育抚养教育的费用。
4、对孩子的青年期：创业成家的支持费用。毕竟刚开始工作，收入低支出高。
5、自己养老的钱。
6、应急钱：应急失业、家人生病、发生意外等的开支。

在现代社会中，一个人要想有钱，无非通过两个途径：上班赚钱、下班理财。你的收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的“水库”。
也就是我们常说的：科学理财，财源滚滚；你不理财，财不理你。

理财的一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
1、攒钱：一定要强制储蓄
挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。
攒钱需要遵循以下两个原则：
第一，一生恪守量入为出。
第二，一生莫让债务缠身。

2、生钱：把家中水库分成3份
建议把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。

3、护钱：保险是重要手段。
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。

所以，先要树立正确的理财观念，根据我们有限的时间，对无限的未来进行规划，选择相应的理财工具，以达到理财目的！

现在来一个一个分析：
1、我们自己的生活费用：要保证6-12个月的开支，流动性强，现金流为主。
2、家庭生活品质的提高：买房买车。3-20年的中长期帐户。先赚后买，或者先贷后还都可以。
3、对孩子的生育抚养教育的费用。孩子从出生时起到22岁大学毕业的生育抚养，以及教育的费用：长期帐户。
4、对孩子的青年期：创业成家的支持费用。毕竟刚开始工作，收入低支出高。这个也是长期帐户。
5、自己养老的钱。50岁以后，其实身体机能就开始明显下降，等到退休之后，如何保障我们的养老生活，而不下降品质？长期帐户。
6、应急钱：应急失业、家人生病、发生意外等的开支。这个明显的是保险帐户，杠杆原理，以小博大。

按类型来分：
第一、生活费：一般家庭应该保留6-12个月的生活费，作为因短期性失业、家人生病等意外开支。
理财工具：建议以银行活期储蓄、短期国债、类似余额宝的灵活理财产品、信用卡等。流动性强，随时可以变现，而且也不会亏损。

第二，应急钱。解决因意外、大病等对家庭会造成的创伤。也就是前面提到的护钱。
理财工具：保险
我们需要为家庭的财富水库，筑一道堤坝。当遇到意外事故的时候，保险会给我们提供补偿性的资金，渡过财务危机。
保险在理财中占有非常重要的位置，具有明显的杠杆作用。
美国人有一句话：除非你是比尔盖茨，否则你离破产只是一场大病之间！

第三，养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育金等。这属于长期帐户。
孩子成长期、教育期、青年期，都需要父母的呵护和支持。
养老金：至少要保证退休后20年的生活费（包括通货膨胀的因素）。
理财的工具建议：定期储蓄、中长期国债、货币型基金、社保、储蓄型分红型商业养老保险。这些投资具有固定的收益，收益中等，而且还很安全。

第四，闲钱。以家庭5年以上不用的闲置资金。如果是退休老人，那就以20年以上不用的闲置资金。这些钱可以用来从事风险性投资。但这个风险性投资，并不是必须的。
理财工具：股票、期货、外汇、收藏、非保本型理财产品等。
这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。所以建议用闲钱去投资。如果有好的收益，那也可以对我们的财富水库源源不断的得到补充，如果亏损，也不至于影响到我们的生活品质。

8. 家庭生命周期理论的家庭财务生命周期的概念

很多人的一生大多是这样度过的：儿童时期由父母抚养，在20～30岁之间结婚，之后很快有了孩子，在接下来的18～20年内抚养孩子，把他们送进学校，当孩子离开去组建自己的家庭时，再一次过夫妇两人的生活，然后夫妇两人会相继离开这个世界。当然，这个典型的人生生命周期并不一定适合每一个人。家庭财务生命周期则只关心人生生命周期中那些与财务有关的阶段和事项。在人生的不同阶段有不同的财务状况，有不同的风险承受能力，有不同的理财目标。因此可以根据财务生命周期，来了解不同人生阶段的财务需求和财务目标，进行有目的的理财活动。理财目标在人们的一生中根据需要而改变，尽管有一些是因为发生一些意外事件而改变的。对于大多数人来说，大部分的变化都是基于普遍的财务生命周期模式而产生的。为了更好地利用现在已有和将来可能拥有的资源，理财在一定程度上是针对人的整个财务生命周期而不是某个阶段的规划。